С 1 октября 2026 года МФО не выдают новый заём с полной стоимостью выше 200% годовых, если у человека уже есть два таких непогашенных займа. Ниже показываем, как понять, попадаете ли вы под это ограничение, что делать, если вам отказали, и какие правила начнут действовать с апреля 2027 года.
Коротко:
- Правило действует с 1 октября 2026 года по 31 марта 2027 года включительно (закон № 545-ФЗ).
- Под запрет попадает третий заём с ПСК выше 200% годовых, если два таких займа ещё не погашены.
- Займы в разных МФО и банках считаются вместе: МФО проверяет все бюро кредитных историй.
- С 1 апреля 2027 года заём с ПСК выше 100% годовых можно будет получить только после полного погашения предыдущего такого же и не раньше четвёртого дня.
В статье
Ситуация: третий заём не одобрили
Что запрещено МФО с 1 октября 2026 года
Как проверить, попадаете ли вы под ограничение
Что делать, если в займе отказали
Ситуация: третий заём не одобрили
Ирина в сентябре взяла два микрозайма в разных МФО: один с полной стоимостью 292% годовых, второй с ПСК 255%. В ноябре ей снова не хватает до зарплаты, и она подаёт заявку на третий заём с ПСК 240% годовых. Через несколько минут приходит отказ.
Раньше такая заявка вполне могла пройти. Теперь нет: третий заём дороже 200% годовых при двух открытых таких же МФО выдать не вправе. Пример вымышленный, цифры условные, но правило настоящее.
Что запрещено МФО с 1 октября 2026 года
Ограничение ввёл Федеральный закон от 29 декабря 2025 года № 545-ФЗ. С 1 октября 2026 года до 1 апреля 2027 года МФО не вправе согласовывать условия и выдавать заём с полной стоимостью выше 200% годовых, если у заёмщика уже есть непогашенные обязательства по двум договорам с ПСК выше 200% годовых.
Три условия должны сойтись одновременно:
- Новый заём дороже 200% годовых по ПСК.
- У вас уже есть два займа или кредита дороже 200% годовых.
- Оба ещё не погашены полностью.
Договоры считаются во всех МФО и банках сразу. На этот период МФО обязана запрашивать сведения о платежах заёмщика во всех квалифицированных бюро кредитных историй, поэтому «спрятать» первые два займа, обратившись в новую компанию, не получится.
Банк России объясняет цель меры так: остановить «цепочки займов», когда новый дорогой заём берут, чтобы закрыть предыдущий.
Как проверить, попадаете ли вы под ограничение
Это займёт 10–15 минут.
- Соберите договоры всех открытых займов. Их можно скачать в личном кабинете каждой МФО.
- Найдите ПСК. Она указана в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, в процентах годовых и в рублях. Это не дневная ставка из рекламы, а годовая цена займа вместе с обязательными услугами.
- Посчитайте займы дороже 200% годовых. Если их два и больше, третий такой же вам не выдадут.
- Проверьте кредитную историю. Убедитесь, что погашенные займы отмечены закрытыми. С 1 октября 2026 года в кредитную историю попадают ПСК договора и дата его фактического закрытия. Как получить отчёт, мы разобрали в статье о кредитной истории.
Вот как правило работает в разных ситуациях:
| Ситуация | Выдадут ли новый заём |
|---|---|
| Два открытых займа дороже 200%, новый заём 240% | Нет, это прямой запрет |
| Два открытых займа дороже 200%, новый заём 180% | Запрет не действует, решение за МФО |
| Один из двух займов погашен полностью, новый заём 240% | Запрет не действует, решение за МФО |
| Один открытый заём дороже 200%, новый заём 240% | Запрет не действует, решение за МФО |
«Решение за МФО» означает, что этот запрет не мешает, но МФО всё равно оценивает доход и долговую нагрузку и может отказать.
Что делать, если в займе отказали
Отказ по этому правилу означает, что нагрузка уже высокая. Брать заём в другом месте ради погашения старых — тупиковый путь. Порядок действий лучше такой:
- Посчитайте ближайшие платежи по открытым займам: суммы и даты.
- Напишите кредиторам до просрочки и спросите о вариантах изменения графика. Сделать это до первого пропущенного платежа проще, чем потом.
- Закрывайте сначала самый дорогой заём, если хватает денег хотя бы на один. Он быстрее всего наращивает переплату.
- Не платите посредникам, которые обещают «гарантированное одобрение» за предоплату. Обойти проверку по кредитным историям они не могут.
Если новые займы вам сейчас точно не нужны, можно установить самозапрет на кредиты. Если заём нужен и нагрузка позволяет, сравнивайте предложения по ПСК, а не по рекламной ставке. Условия организаций собраны в каталоге займов Finsor. Finsor не выдаёт займы и не гарантирует одобрение.
Отдельно уже действует запрет МФО на предусмотренные законом новацию и дополнительные соглашения, включающие непогашенные проценты, неустойку и иные указанные законом платежи в основной долг. Он действует с 29 декабря 2025 года; его не следует путать с будущей паузой между займами с 1 апреля 2027 года.
Что изменится с 1 апреля 2027 года
Переходное правило сменят постоянные нормы того же закона, и они строже.
- Один дорогой заём за раз. Заём с ПСК выше 100% годовых МФО сможет оформить только после того, как предыдущий такой же заём или кредит погашен полностью. Банк России формулирует это так: одновременно иметь два займа со ставкой выше 100% годовых будет нельзя.
- Пауза между займами. Новый заём можно получить не раньше четвёртого календарного дня после погашения. Банк России называет это трёхдневным «периодом охлаждения». Например, если заём закрыт 10 апреля 2027 года, новый можно будет оформить не раньше 14 апреля.
Частые вопросы
Касается ли запрет банковских кредитов?
Сам запрет выдавать третий дорогой заём адресован МФО. Но при подсчёте двух уже открытых договоров учитываются и займы МФО, и кредиты банков с ПСК выше 200% годовых.
Можно ли получить третий заём, если ПСК ниже 200%?
Да, этот запрет на такой заём не распространяется. Решение МФО принимает по своей проверке дохода и долговой нагрузки.
Как быстро МФО увидит, что я погасил заём?
Это зависит от того, когда кредитор передаст сведения в бюро кредитных историй. Если после погашения прошло время, а в отчёте заём всё ещё открыт, обратитесь к кредитору и попросите передать данные о закрытии.
До какого числа действует ограничение 200%?
До 1 апреля 2027 года. С этой даты действуют постоянные правила для займов с ПСК выше 100% годовых.
Источники
Проверено 3 ноября 2026 года по тексту закона и материалам Банка России. Пример с Ириной вымышленный, ставки в нём не являются предложениями конкретных организаций. Материал справочный и не заменяет консультацию юриста.
Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ, «Российская газета»
Банк России: защита клиентов МФО от закредитованности, 26 мая 2026 года
Банк России: переплату по займам в МФО ограничили, 25 мая 2026 года
«Финансовая культура»: что такое полная стоимость кредита
Найдите свой финансовый продукт на Finsor.