По займам и кредитам сроком до одного года, оформленным с 1 апреля 2026 года, проценты, комиссии, штрафы и пени вместе не могут превысить сумму займа. Раньше предел был 130%. Взяли 10 000 рублей — больше 20 000 рублей с вами не потребуют, даже при долгой просрочке. Показываем, как посчитать предел по своему договору и что делать, если начислили больше.
Коротко:
- Предел начислений равен сумме займа. Максимум к возврату — две суммы займа.
- Правило действует для договоров сроком до года, заключённых с 1 апреля 2026 года.
- В предел входят проценты, комиссии, пени и штрафы. Сам долг в него не входит.
- Правило одно для МФО, банков, ломбардов и кредитных кооперативов.
Ситуация: заём просрочен, проценты растут
Павел в мае взял в МФО 10 000 рублей на 30 дней. Ставка по договору — 0,8% в день, то есть 80 рублей. В срок он должен был вернуть 12 400 рублей, но зарплату задержали, и платёж не прошёл. Прошло три месяца, проценты продолжают начисляться, и Павел не понимает, до какой суммы может дорасти долг.
Ответ даёт закон: до 20 000 рублей, и не больше. Пример вымышленный, ставка условная, но расчёт работает для любого займа на срок до года, оформленного с 1 апреля 2026 года.
Что говорит закон
Предел переплаты установлен частью 24 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)». Федеральный закон от 29 декабря 2025 года № 545-ФЗ заменил в ней «130 процентов» на «100 процентов». Изменение вступило в силу 1 апреля 2026 года.
По разъяснению Банка России, в переплату входят проценты, комиссии, пени и штрафы. Когда их сумма достигает размера займа, начисления прекращаются. Правило касается новых договоров сроком до года в банках, МФО, ломбардах и кредитных кооперативах.
Отдельно ограничена неустойка за просрочку: не больше 0,1% в день от суммы просрочки, а если проценты в это время продолжают начисляться, то не больше 20% годовых. Неустойка входит в общий предел, а не добавляется сверх него.
Сведения об ограничении кредитор обязан указать на первой странице договора, перед таблицей индивидуальных условий.
Как посчитать свой предел: три шага
- Проверьте, подходит ли договор. Дата заключения — 1 апреля 2026 года или позже, срок займа — до одного года.
- Найдите сумму займа. Это сумма, которую вы получили по договору, без процентов. Она указана в таблице индивидуальных условий.
- Умножьте её на два. Это максимум, который могут потребовать вместе с долгом. Сами начисления не превысят суммы займа.
Посчитаем для Павла. Заём 10 000 рублей, проценты 80 рублей в день. Без учёта неустойки начисления дойдут до 10 000 рублей через 10 000 ÷ 80 = 125 дней. После этого долг расти перестанет. С неустойкой предел наступит раньше, но итог тот же.
| Заём Павла 10 000 ₽ | Сумма |
|---|---|
| Возврат в срок через 30 дней | 12 400 ₽ |
| Предел начислений | 10 000 ₽ |
| Максимум к возврату по новым правилам | 20 000 ₽ |
| Максимум по старым правилам (130%) | 23 000 ₽ |
Банк России приводит такой же расчёт для займа 20 000 рублей: вернуть придётся не больше 40 000.
Если начислили больше предела
- Соберите документы: договор, график платежей, выписку начислений из личного кабинета.
- Напишите кредитору через официальный канал: приложение, личный кабинет или письмо. Попросите пересчитать задолженность со ссылкой на часть 24 статьи 5 закона № 353-ФЗ.
- Сохраните номер обращения и ответ.
- Если ответ не устроил, направьте жалобу в Банк России через интернет-приёмную на его сайте.
И главное: предел защищает от бесконечного роста долга, но не делает заём дешёвым. Вернуть 20 000 за полученные 10 000 — всё равно вдвое больше. Если платить нечем, напишите кредитору до просрочки и спросите об изменении графика. Если займов несколько, учтите и новое ограничение на третий дорогой заём.
Типичные ошибки при расчёте
- Включать сам долг в предел. 100% — это предел начислений сверх долга. Долг возвращается отдельно.
- Применять правило к старым договорам. Для договоров, заключённых до 1 апреля 2026 года, предел зависит от даты заключения и действовавших тогда правил. Новый предел 100% не применяется к ним автоматически. Смотрите дату в своём договоре.
- Применять правило к долгим кредитам. Для договоров сроком больше года этот предел не установлен.
- Считать неустойку отдельно. Штрафы и пени входят в общий предел, а не прибавляются к нему.
Частые вопросы
Если я частично погасил долг, предел уменьшается?
Предел считается от суммы займа, которую вы получили. Как частичное погашение влияет на дальнейшие начисления, указано в вашем договоре; уточните у кредитора, с какого остатка он начисляет проценты.
Касается ли правило кредитных карт?
Правило установлено для потребительских кредитов и займов сроком до года. Условия по кредитной карте смотрите в своём договоре и уточняйте у банка.
Что выгоднее: заём на 30 дней или банковский кредит?
Сравнивайте полную стоимость в рублях: она указана на первой странице договора. Для крупной суммы и долгого срока банковский кредит обычно дешевле. Если кредитов уже несколько, посмотрите, как работает рефинансирование.
Если заём нужен, сравните условия в каталоге займов Finsor. Finsor не выдаёт займы и не гарантирует одобрение.
Источники
Проверено 3 ноября 2026 года по тексту закона и материалам Банка России и «Финансовой культуры». Пример с Павлом вымышленный, ставка 0,8% в день взята для удобства расчёта. Материал справочный и не заменяет консультацию юриста.
Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ, «Российская газета»
Банк России: переплату по займам в МФО ограничили, 25 мая 2026 года
Банк России: снижение максимальной переплаты до 100%, 24 апреля 2026 года
«Финансовая культура»: какие займы выдают МФО
Найдите свой финансовый продукт на Finsor.