Предложение снизить ежемесячный платеж выглядит привлекательно, особенно когда бюджет напряжен. Но платеж может уменьшиться за счет более долгого срока. Чтобы понять результат рефинансирования, сравните все будущие расходы по двум вариантам.
Сравнивайте с сегодняшнего дня
То, что уже выплачено по старому кредиту, не вернется при его замене. Для решения нужны оставшиеся платежи по действующему графику и полные затраты после перехода на новый договор.
Условный пример: по старому кредиту осталось 18 платежей по 18 тысяч рублей. Всего — 324 тысячи. Новый вариант предлагает 24 платежа по 14 тысяч рублей и 6 тысяч дополнительных расходов, оплачиваемых отдельно. Всего — 342 тысячи рублей.
Ежемесячная нагрузка уменьшится на 4 тысячи рублей, но будущие затраты вырастут на 18 тысяч. Это может решать задачу снижения нагрузки, однако называть такой вариант экономией было бы неверно.
В другом условном предложении — 18 платежей по 16 500 рублей и те же 6 тысяч расходов. Итог — 303 тысячи, на 21 тысячу меньше оставшихся выплат по старому договору. Здесь расчет уже показывает экономию.
Соберите расходы в одном месте
Запросите индивидуальные условия и график. Проверьте полную стоимость кредита, стоимость страховки и дополнительных услуг, а также условия ставки. Банк России рекомендует внимательно оценивать кредитные условия и сопутствующие услуги.
Если услуга оплачивается за счет нового кредита и уже вошла в платежи, не прибавляйте ее второй раз. Если банк предлагает получить дополнительные деньги на руки, сравнение перестает быть равным: отдельно посчитайте вариант только с погашением старой задолженности.
Учебный пример; 6 000 ₽ оплачиваются отдельно и не включены в платежи
Проверьте переход между договорами
Уточните точную сумму полного досрочного погашения старого кредита на нужную дату, порядок перечисления денег и обязанность подтвердить закрытие. Сумма основного долга в приложении может не совпадать с суммой, необходимой для окончательного расчета.
После перевода проверьте, что старый кредит действительно погашен. Сохраните подтверждение и новый график. Не прекращайте исполнять старые обязательства только потому, что подписали новый договор.
Перед решением сформулируйте цель одной фразой: «хочу уменьшить общие расходы» или «мне нужен меньший обязательный платеж». Затем проверьте, решает ли предложение именно эту задачу и какой ценой.