Цена в объявлении отвечает на вопрос, сколько просят за автомобиль. Она не показывает, сколько денег понадобится в день покупки и какой расход появится в семейном бюджете каждый месяц. Для решения полезны три отдельные суммы: старт, содержание и резерв.
В статье
Соберите стартовый бюджет до покупки
Разделите регулярные и годовые платежи
Не называйте резерв уже потраченными деньгами
Соберите стартовый бюджет до покупки
Выпишите цену автомобиля и те платежи, которые нужны именно в вашем случае: проверку состояния, доставку, оформление, первое обслуживание, комплект шин. Напротив каждой строки поставьте источник суммы и срок. Оценку неизвестной работы не превращайте в подтверждённую цену.
Ниже — полностью вымышленный пример, а не обзор рынка и не перечень обязательных услуг. У семьи накоплено 1 300 000 рублей. Автомобиль покупается за свои деньги, без кредита; все приведённые платежи предположены для расчёта.
| Стартовая строка | Сумма |
|---|---|
| Автомобиль | 1 100 000 ₽ |
| Проверка, доставка и оформление вместе | 12 000 ₽ |
| Первое обслуживание | 24 000 ₽ |
| Комплект шин | 30 000 ₽ |
| Всего на старте | 1 166 000 ₽ |
Остаток после этих платежей: 1 300 000 − 1 166 000 = 134 000 рублей. Это деньги, которые ещё есть у семьи, а не скидка на автомобиль и не доказательство, что последующее содержание ей подходит.
Разделите регулярные и годовые платежи
Для ежемесячных строк используйте свой пробег и маршруты. В учебном плане топливо стоит 8 000 рублей в месяц, парковка — 3 000, мойка — 1 500. Вместе: 12 500 рублей в месяц, или 150 000 за 12 месяцев.
Отдельно предположим годовые платежи: 48 000 рублей за выбранные страховые договоры, 30 000 за последующее плановое обслуживание и 12 000 за сезонную смену и хранение шин. Здесь не повторяются первое обслуживание и покупка шин из стартовой таблицы. Всего — 90 000 рублей, в среднем 7 500 в месяц.
Так регулярные и перечисленные годовые платежи дают 20 000 рублей в месяц: 12 500 + 7 500. Но средняя сумма не говорит, когда её придётся заплатить. Если годовой счёт приходит через два месяца, делить его на двенадцать уже недостаточно: проверьте деньги к его реальной дате.
Не называйте резерв уже потраченными деньгами
Добавим учебный резерв на внеплановые работы — 3 000 рублей в месяц, или 36 000 за год. Пока эти деньги лежат отдельно, они не являются оплаченной услугой. Их задача — оставаться доступными на случай необходимости; такая сумма не гарантирует покрытия любого ремонта.
В примере нужно направлять на автомобиль 23 000 рублей в месяц: 20 000 на перечисленные платежи и 3 000 в резерв. Платежи первого года вместе со стартом составляют 1 406 000 рублей: 1 166 000 + 150 000 + 90 000. Если дополнительно сформировать весь резерв, потребуется направить 1 442 000 рублей. Не складывайте резерв с ремонтом второй раз, если работа оплачена из него.
Это план движения денег. Экономическую стоимость владения он полностью не измеряет: мы не оценивали будущую цену продажи, потерю стоимости автомобиля и доход, который могли бы принести эти деньги. Не объявляйте получившийся итог полной стоимостью любой машины.
Проверьте ежемесячную нагрузку на семью
Предположим, на руки поступает 90 000 рублей, а привычные расходы без автомобиля и без прежних транспортных затрат составляют 72 000. Свободный остаток — 18 000 рублей. Для выбранного плана нужно 23 000: не хватает 5 000 каждый месяц.
После покупки ещё есть 134 000 рублей, но регулярное использование этой суммы для покрытия разницы не делает месячный бюджет устойчивым. За 12 месяцев разница составит 60 000 рублей при неизменных исходных данных. Сначала решите, какие расходы можно сократить, какой платёж изменить или стоит ли отложить покупку.
Если автомобиль заменяет нынешний транспорт, сравните оба бюджета целиком. Прибавить все автомобильные расходы и оставить уже исчезнувшие старые траты — другая ошибка. И не считайте будущую подработку гарантированным доходом, пока её нет в подтверждённом плане.
Если прежний вариант — общественный транспорт, отдельно сравните проездной и разовую оплату по своим маршрутам и календарю.
Сведите решение к четырём строкам
Перед сделкой запишите: сколько нужно на старте; что останется после него; сколько потребуется направлять на содержание каждый месяц; какие крупные платежи наступят раньше, чем накопится нужная сумма. Неизвестную строку оставляйте помеченной как неизвестную и проверяйте отдельно.
В нашем примере цену 1,1 млн можно оплатить из накоплений. Но выбранный месячный план на 5 000 рублей превышает свободный остаток. Это конкретная проблема бюджета, а не универсальный совет отказаться от автомобиля.
Чтобы разложить крупные платежи по календарю, пригодится разбор годовых расходов. Остаток после покупки также проверьте относительно своей финансовой подушки: его размер сам по себе не показывает, на сколько месяцев жизни его хватит.
Источники и допущения
Общий метод учёта доходов и расходов: «Финансовая культура», личный финансовый план, издание 2022 года, страницы 6–9. Сценарии, суммы и расчёты авторские и учебные; пособие не подтверждает цены, зарплаты или тарифы примера.
Найдите свой финансовый продукт на Finsor.