На счете лежало 200 тысяч рублей, ставка выглядела привлекательной, а выплата за месяц оказалась неожиданно маленькой. Прежде чем искать ошибку, проверьте, на какую сумму банк начислял доход. Остаток на конец месяца и расчетная база могут различаться.
Два способа расчета
При расчете по ежедневному остатку важна сумма на счете в каждый учитываемый день. При расчете по минимальному остатку основой становится наименьшая сумма за расчетный период. Детали периода и момента фиксации остатка определяет договор. Эти способы объясняет Газпромбанк.
Представим условный месяц из 30 дней и неизменную ставку 12% годовых. Первые 15 учитываемых дней на счете находилось 200 тысяч рублей, следующие 15 — 50 тысяч. Для простоты используем год из 365 дней, без капитализации и налогов.
На ежедневный остаток получится:
200 000 × 12% × 15 / 365 + 50 000 × 12% × 15 / 365 = примерно 1 233 рубля.
На минимальный остаток за весь период:
50 000 × 12% × 30 / 365 = примерно 493 рубля.
Ставка одинаковая, но разница в доходе — около 740 рублей. Поэтому счет для постоянного хранения и счет для регулярных расходов стоит оценивать по разным сценариям.
Вернули деньги — вернулся ли доход
Если в условиях используется минимальный остаток, возвращение снятой суммы не отменяет уже зафиксированное снижение в том же периоде. Для ежедневного расчета пополнение влияет на последующие учитываемые дни. Точный момент зачисления для расчета нужно проверить отдельно.
Перед крупным переводом полезно посмотреть дату окончания расчетного периода. Она не обязательно совпадает с последним днем календарного месяца.
Учебный пример: 200 000 ₽ первые 15 дней, 50 000 ₽ следующие 15; год 365 дней
Что еще проверить в выписке
Сверьте срок действия приветственной ставки, предел суммы для повышенного процента и выполнение дополнительных условий. Запишите не только рекламную ставку, но и ту, которая фактически применялась к вашим деньгам.
Если расчет по договору не совпадает с выплатой, направьте банку запрос: попросите указать расчетный период, остатки, примененные ставки и формулу. Такая сверка полезнее, чем сравнение начисления только с суммой на сегодняшнем экране приложения.