Отпуск длится неделю или две, а платежи за него могут остаться на несколько месяцев. Поэтому решение о кредите лучше начинать с двух вопросов: сколько в итоге будет стоить поездка и какие расходы придётся сократить после возвращения.
Для необязательной поездки разумно сначала рассмотреть накопления, другой сезон или более доступный маршрут. Если вы всё же думаете о кредите, полезно проверить бюджет по шагам. Ниже — редакционный способ такой проверки, а не универсальная формула одобрения кредита.
Посчитайте поездку целиком
Цена билетов и гостиницы — только часть бюджета. Добавьте питание, дорогу до аэропорта, багаж, местный транспорт, страховку и запланированные развлечения. Отдельно оставьте запас на непредвиденные расходы.
Составьте два варианта: желаемую поездку и более скромную, на которую готовы согласиться. Так будет видно, какую именно разницу предлагается оплатить заёмными деньгами.
Если накопления уже есть, не обязательно тратить их все. Часть денег может быть нужна для повседневных расходов и неожиданных событий после возвращения.
Смотрите шире процентной ставки
Для оценки кредита запросите индивидуальные условия и график платежей. Посмотрите полную стоимость кредита — ПСК, размер платежей и общую сумму выплат по графику. Банк России рекомендует обращать внимание также на дополнительные услуги и их стоимость. Источник: Банк России — вопросы о кредитах.
Не считайте ПСК в процентах готовой суммой переплаты: нельзя просто умножить её на сумму кредита и получить точный результат для любого графика. Для своего денежного бюджета используйте конкретные платежи и даты из документов.
Отдельно проверьте платные услуги, которые предлагаются вместе с кредитом. Не всякая добровольная услуга входит в ПСК: Банк России разъясняет, что услуга, не влияющая на предоставление кредита и его условия, может не включаться в расчёт. Но из вашего бюджета деньги на неё всё равно уйдут. Источник: разъяснения Банка России о расчёте ПСК.
Уточните, включена ли цена услуги в сумму долга или оплачивается отдельно. При подсчёте общих расходов не прибавляйте одну и ту же сумму дважды.
Проверьте платёж на обычном месяце
Ориентируйтесь на доход, который получаете регулярно. Премию, возможную подработку или ожидаемое повышение лучше пока не учитывать.
Из дохода вычтите жильё, питание, транспорт, лекарства, расходы на детей и другие необходимые траты. Затем — платежи по существующим долгам и новому кредиту. Не забудьте нерегулярные расходы: например, ежегодную страховку или сезонные покупки можно заранее распределить по месяцам.
Условный пример бюджета, не предложение банка. Семья получает 100 000 рублей в месяц. На необходимые расходы уходит 65 000 рублей, на существующий кредит — 10 000 рублей. Для проверки представим новый платёж в размере 12 000 рублей.
После этих расходов останется:
100 000 − 65 000 − 10 000 − 12 000 = 13 000 рублей.
Эти 13 000 рублей должны покрыть всё, что не вошло в расчёт, включая непредвиденные траты и накопления. Если доход временно сократится до 80 000 рублей, при тех же расходах возникнет нехватка 7 000 рублей.
Это не прогноз и не «безопасный порог» для всех семей. Пример показывает, зачем проверять не только обычный месяц, но и менее благоприятный сценарий.
Не рассчитывайте только на досрочное погашение
План «закрою кредит ближайшей премией» зависит от денег, которых пока нет. Сначала убедитесь, что сможете соблюдать обычный график и без них.
Если дополнительные деньги появятся, досрочное погашение можно рассмотреть отдельно. Банк России указывает, что плата за досрочный возврат потребительского кредита законом не предусмотрена, кроме процентов за фактический срок пользования деньгами. Порядок подачи заявления и срок уведомления нужно проверить в договоре. Источник: Банк России — досрочный возврат кредита.
Дайте бюджету пробный месяц
До оформления попробуйте отложить сумму предполагаемого платежа и прожить месяц на оставшиеся деньги. Это редакционный приём проверки бюджета: он не гарантирует, что трудностей не будет, но помогает заметить недооценённые расходы.
Если ради такого «платежа» приходится занимать на продукты, откладывать обязательные счета или постоянно забирать деньги обратно, стоит уменьшить стоимость поездки либо перенести её.
Перед решением запишите четыре суммы: весь бюджет отпуска, общие выплаты по кредиту, отдельные дополнительные расходы и остаток денег после ежемесячного платежа. Сравните их с вариантом поездки без кредита. Выбирайте тот вариант, после которого обычные расходы и финансовый запас остаются посильными.